Порядок действий при выявлении факта страхового мошенничества коротко

Выявление простейших действий страховых мошенников

Выявлять простейшие действия страховых мошенников по автотранспортному, имущественному, личному страхованию и другим страховым продуктам

Мошенничеством крупным и мелким занимаются все: сами страховщики, их жуликоватые агенты, страховые брокеры, страхователи и выгодоприобретатели. Но если раньше правоохранительные органы с некоторой апатией реагировали на заявления потерпевших, то сегодня милиция, прокуратура, да и сами страховщики приобрели достаточный опыт борьбы с подобными преступлениями. Поговорим о мошенничествах, совершаемых страхователями и третьими лицами, будь то рядовые граждане или предприниматели, которые стремятся поправить свои дела или дела компании за счет страховщиков. Ведь некоторые из них и не подозревают, что за вроде бы невинные игры со страховщиками они могут понести уголовную ответственность.

По разным оценкам, страховые компании (СК) в среднем ежемесячно теряют от действий преступников около 10–15 % от объема собранных страховых премий, а у некоторых компаний по отдельным видам страхования потери доходят и до 30 %! Большая часть страховых мошенничеств по-прежнему совершается в Москве. Наиболее привлекательными для мошенников являются страхование средств транспорта и ответственности автовладельцев, добровольное имущественное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж, страхование грузов. Большая часть мошенничеств (около 70–75 %) совершается при имущественном страховании автомашин и страховании автогражданской ответственности их владельцев.

Особые неприятности страховщикам доставляют профессиональные мошенники, которые специализируются в инсценировках ДТП и “подставах” на дорогах. Суммы выплат по таким страховым случаям часто невелики (преступники заинтересованы в том, чтобы происшествие с их участием выглядело как среднестатистическое). Но преступных групп, специализирующихся на таких мошенничествах, много, и действуют они с размахом. Сотрудники следственных органов считают, что число жертв таких групп может достигать нескольких десятков в день.

Вопреки расхожему мнению, в общей массе страховых мошенничеств доля “профессионалов” не так уж и велика. По одним оценкам, – треть, по другим и того меньше – лишь 10–15 %. Остальные мошенничества совершаются либо служащими страховых компаний, либо добропорядочными (до поры до времени) страхователями. Так, простые и вроде бы законопослушные автолюбители однажды вдохновляются примером “профи” и, повинуясь некоему необъяснимому спонтанному желанию, пытаются “нагреть” СК. У кого-то это получается лучше, а у кого-то хуже. В основном большая и маленькая ложь “мошенников-любителей” раскрывается уже на этапе урегулирования убытков, например, когда они пытаются навязать компании оплату нестрахового случая. Скажем, автолюбитель, случайно повредив машину, говорит представителям ГИБДД, что столкновение с забором или столбом произошло по вине другого водителя, который своими действиями создал помеху на дороге, а потом скрылся. Эти объяснения подтверждают своими показаниями случайные “очевидцы” – друзья и родственники, срочно вызванные на место ДТП. А однажды водитель, врезавшись в столб, не растерялся и вызвал на место своего друга. Тот признал свою вину в совершении ДТП (создание помехи), и владелец пострадавшего автомобиля обратился за компенсацией. Правда, сотрудники страховой компании, прежде чем выплатить компенсацию, перепроверили показания участников ДТП и расследовали обстоятельства аварии. Были выявлены несоответствия, и в выплате отказали.

Иногда страховой случай действительно наступает: машина получает повреждения и владельцу полагается компенсация. Не все могут устоять перед соблазном вместе с оплатой причиненного в ДТП ущерба получить дополнительные деньги и за счет страховщика подремонтировать свою “коняшку”: заменить давно и безнадежно барахлящий двигатель, ржавый кузов, треснувшее стекло. Тогда автовладельцы после ДТП сами портят “нужные” части, узлы, агрегаты. Но страховщики прекрасно осведомлены об этих уловках и теперь все чаще при расследовании страховых случаев привлекают к делу страховых следователей, имеющих опыт работы в правоохранительных органах, специалистов и экспертов. Именно они могут обнаружить, что авто уж слишком сильно пострадало в результате пустячного ДТП или что повреждения – “не первой свежести” и что они не находятся “в месте соприкосновения”. В такой ситуации компания может отказать в выплате, а незадачливый “потерпевший” попадет в “черные списки” страховщиков и станет персоной нон-грата во многих компаниях, а кроме того, над ним нависнет реальная угроза уголовного преследования за мошенничество.

Если же страхователь под разными предлогами начнет уклоняться от демонстрации экспертам СК пострадавшего автомобиля или сразу после аварии перегонит его в сервисный центр, где все повреждения устраняют за считанные дни, это вызовет обоснованные подозрения у страховщика, и при расследовании тот будет более предвзятым.

Теперь поговорим о случаях передачи машины в пользование лицу, не указанному в полисе ОСАГО. Если такой человек попадает в аварию, мошенники до прибытия на место представителя ГИБДД пытаются заменить водителя тем, чье имя указано в полисе. Более “предусмотрительные” самостоятельно вносят изменения в полисы, но о том, что за такие деяния предусмотрена уголовная ответственность, люди как-то не задумываются. А зря.

Пример. В прошлом году филиал страховой компании “Ю” заключил договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) с гражданином Р., владельцем автомобиля ВАЗ-21063. В графу лиц, допущенных к управлению машиной, гражданин Р. вписал лишь себя. Через некоторое время машина была передана в пользование гражданину Т., который незаконно вписал свою фамилию в полис. Позднее свой поступок Т. объяснил тем, что за отсутствие такой записи его могли оштрафовать. Вскоре гражданин Т. попал в аварию и вместе с владельцем машины обратился в службу аварийных комиссаров “Ю”. Сотрудники службы, обнаружив подделку, передали злополучный полис работникам милиции. Было возбуждено уголовное дело. Потом состоялся суд, который назначил гражданину Т. условное наказание с 6-месячным испытательным сроком за самовольное незаконное внесение записи в полис.

Подобные “шалости” не редки. Кому-то назначается и более суровое наказание. Например, гражданин Н., который тоже самовольно вписал себя в полис (в качестве лица, допущенного к управлению машиной), получил год лишения свободы, но, к счастью для него, тоже условно. А некий владелец грузовиков, заплатив за страховку с ограничением числа водителей, взял и сам подчеркнул в полисах строку “без ограничения”, за что вынужден был заплатить 6 тысяч рублей штрафа.

И еще. Обнаружить подделку полиса или лишние сведения в подлинном документе могут даже не страховщики, а сотрудники ГИБДД при банальной проверке документов. Это и послужит основанием для привлечения нарушителя к ответственности.

Еще один распространенный способ мошенничества: потерпевший в соответствии с законом обращается за возмещением в компанию, где застрахована автогражданская ответственность другого участника ДТП, а заодно уведомляет и “свою” компанию (где застрахован сам автомобиль) о том, что по договору имущественного страхования наступил страховой случай. При этом потерпевший первому страховщику дает подписку о том, что его машина по договору имущественного страхования не застрахована, а вторую СК уверяет, что у виновника ДТП не было полиса “автогражданки”. Но подобный обман достаточно легко раскрывается, если страховщики не поленятся и обратятся с соответствующими запросами в ГИБДД и к коллегам по цеху.

Виды и понятие страхового мошенничества по УК РФ в 2020 году

Во многих отраслях страхования встречается страховое мошенничество. Преступать закон и нарушать условия договора зачастую стремятся не только клиенты, но и сотрудники страховых компаний, а также иные заинтересованные лица.

Суть страхового мошенничества

Мошенничество в сфере страховых услуг – частое явление. Встретиться лицом к лицу с аферистами могут как частные лица, заключившие договор в офисе страховщика, так и компании.

Суть страхового мошенничества заключается в обманном присвоении выплаты, премии и материального возмещения в рамках договора страхования. Субъектами страхового мошенничества могут выступать:

1. Клиенты – страхователь, застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель.
2. Страховщик – юридическое лицо.
3. Третья сторона – заинтересованные лица. Брокеры, знакомые «потерпевших», сотрудники правоохранительных органов, свидетели страхового случая.

Мошенничество в сфере страховых услуг может осуществляться в офисе и за его пределами. Наиболее часто оно встречается на стадии получения компенсации, например, при попытке завысить размер ущерба, чтобы получить максимальный размер страхового покрытия.

Правовая база

Страховая деятельность в России регулируется законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1. Лица, которые умышленно нарушают предписания законодательного акта, несут ответственность по ст. 159 УК РФ, которая предусматривает не только штрафные санкции, но и лишение свободы сроком до 10 лет.

Отдельные виды страховых услуг регулируются конкретными законодательными актами, среди которых законы:

1. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 №40-ФЗ – полисы ОСАГО.
2. «Об обязательном медицинском страховании» от 29.11.2010 №326-ФЗ – ОМС.
3. «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 №102-ФЗ

Попытки нарушить закон сулят мошенникам неприятности, от штрафа до лишения свободы.

ЭТО ИНТЕРЕСНО! Кроме УК РФ, в Кодексе об административных правонарушениях прописаны иные виды ответственности за нарушения законодательства. В ст. 12.37 КоАП РФ указаны виды штрафов за управление транспортным средством без ОСАГО. Отсутствие страховки у новых владельцев ТС не является 100% видом мошенничества. Однако некоторые клиенты используют поддельные полисы, чтобы избежать штрафа, а это — преступное деяние, которое уже попадает не только под ст. 12.37 КоАП.

Виды мошенничества

Виды мошенничества бывают разные, наиболее распространенными среди них считаются:

• Фальсификация документов. Встречается на стадии оформления полиса и попыток получить возмещение в результате страхового случая.
• Умышленное причинение вреда. Чтобы получить компенсацию, некоторые аферисты подстраивают обстоятельства, способствующие возникновению страхового случая.
• Преднамеренное завышение убытка и причинение вреда здоровью. Используется клиентами с той же целью – получить как можно больше компенсации от страховщика.
• Сокрытие данных, влияющих на условия договора. Здесь виновными лицами могут быть как клиенты, так и финансовые организации. Со стороны страхователей отмечены случаи сокрытия данных о фактическом состоянии объекта или субъекта страхования, а от лица страховой компании – умышленное искажение сведений в договоре, например, о невозможности получения возврата части премии при досрочном расторжении страховки. Исключение пункта из условий договора также является страховым мошенничеством.

СПРАВКА! Афера в страховой сфере может осуществляться одним лицом или группой по предварительному сговору. Во втором случае наказание за преступное деяние может быть максимальным. Согласно ст. 159 УК РФ, группе мошенников может грозить до 10 лет лишения свободы.

Примеры мошенничества

Мошенники – страховые компании или частные лица, а также группы аферистов, ежегодно разрабатывают новые схемы, с помощью которых им удается обманным путем получать возмещение или бесплатно ремонтировать застрахованный объект собственности.

С имуществом

На рынке страхования имущества мошенничество тоже не редкость. Самыми распространенными схемами обмана являются следующие:

• Попытка оформить полис на объект, не соответствующий заявленной кадастровой стоимости. Пример: клиенты приносят фальшивые документы на сараи и полуразваленные дома, которые по бумагам соответствуют жилью, пригодному для жизни. Мошенники обманывают страховщика, в расчете на большую прибыль после ущерба (например, в результате пожара недвижимости). Владельцы полиса не боятся фальсифицировать справки и подделывать информацию о реальной стоимости имущества. Уничтожив объект или причинив ему значительный ущерб, аферисты надеются вскоре получить компенсацию. Но после проверки службой безопасности страховщика их ждет заявление в суд о попытке мошенничества (ст.159 УК РФ).
• Предоставление заведомо ложной информации о наступлении страхового случая. Например, владелец дома Сидоров застраховал свое имущество. Согласно одному из условий страховки, Сидоров имел право получить до 10 000 рублей компенсации в случае причинения незначительного ущерба без осмотра имущества сотрудником компании. Желая получить компенсацию незаконно, страхователь прислал фото другого жилья, похожего на его квартиру, якобы после наступления страхового случая. В процессе тщательного изучения снимка сотрудники страховой компании заподозрили мужчину в мошенничестве, так как увидели на фото отличия в ремонте, которые не были ранее заявлены в полисе. Оказалось, мошенник предоставил фото чужой квартиры. По заявлению Сидорова пришел отказ.

Иные схемы страхового мошенничества часто связаны с участием работников компании. Пример – завышение реального ущерба при наступлении страхового случая. В результате успешного мошенничества заинтересованные лица получают компенсацию от финансовой организации в повышенном размере. Заработанные средства аферисты делят между собой.

Страхование жизни и здоровья

В сфере страхования жизни и здоровья чаще всего мошенниками выступают клиенты.

Пример: Иванов желает приобрести полис защиты жизни и здоровья. Согласно условиям страховки, при наступлении тяжкого вреда здоровью, который приводит к инвалидности, потерпевшему выплачивается крупная сумма.

По таким видам договоров страховые компании требуют, чтобы у клиента не было ранее выявленных случаев хронических заболеваний или травм, которые могли бы стать причиной смерти, инвалидности, потери дееспособности в будущем. Тем более клиенты не должны утаивать, что имеют проблемы со здоровьем в момент покупки полиса.

Иванов знал условия страховки, но скрыл, что полгода назад попал в аварию. У страхователя начались серьезные проблемы со зрением, что привело к получению инвалидности.

Иванов рассчитывал на получение выплаты от страховщика – он стал инвалидом, а это было одним из прописанных в договоре рисков. Но компания проверила медицинскую карту клиента во всех центрах. Сотрудники службы безопасности финансовой организации нашли запись о приеме у офтальмолога в платном центре. В выплате было отказано.

ОСАГО и КАСКО

Страховое мошенничество по ОСАГО и КАСКО встречается чаще всего, так как автострахование является одной из самых популярных областей на рынке РФ. Какие схемы используют мошенники:

• Оформление полиса после ДТП. До 2020 года, когда в закон приняли поправки насчет срока действия е-ОСАГО (электронной обязательной страховки), покупка полиса после совершения ДТП могла принести мошенникам выплату. Но с 2020 года это невозможно: в случае приобретения полиса онлайн он начинает действовать минимум через 3 дня. Но все еще встречаются те, кто не знает о нововведениях: мошенники рассчитывают получить выплату, оформляя страховую защиту онлайн после того, как уже стали виновниками ДТП.
• Уничтожение или причинение значительного ущерба ТС. Ради выгоды от страховщика владельцы авто готовы, в том числе, разбить машину. Пример – владелец легковой машины оформляет полис КАСКО. После этого он договаривается с другом, владельцем КАМАЗа, об умышленном ДТП. Легковой автомобиль клиента с полисом КАСКО терпит значительные убытки, восстановлению не подлежит. Но вскоре страховая узнает, что клиент был в сговоре с другим участником ДТП, и отказывает мошенникам в возмещении.
• Представление ложных документов или информации. Часто владельцы машин имитируют хищение авто, чтобы получить страховку. Такая схема страхового мошенничества приводит к тому, что вскоре авто «всплывает» за границей или у перекупщиков машин, а страховщик в суде добивается возврата ранее уплаченных средств (по риску «Угон/хищение ТС»).

СПРАВКА! С введением натурального возмещения по ОСАГО, то есть отменой выплат за ДТП взамен ремонта за счет средств страховой, объем мошенничества на рынке уменьшился. Однако проблема все еще остается актуальной.

Ответственность за мошенничество

Если страховую компанию Банк России заподозрил в мошенничестве, она может лишиться лицензии. Срок реабилитации юр.лица может составлять от 6 до 24 месяцев, в зависимости от частоты случаев и репутации на рынке. При этом руководству грозит штраф, как и менеджерам, которые принимали активное участие в сомнительных схемах.

Ответственность граждан за мошенничество, в том числе в страховой сфере, прописана в ст. 159 УК РФ. Владельцам полисов, которые пытались обмануть страховщика, и руководителям компаний с сомнительной репутацией суд может назначить:

• Штраф до 120 000 рублей, обязательные работы сроком до 360 часов, либо исправительные работы до 1 года, ограничение свободы или принудительные работы сроком до 2 лет, арест до 4 месяцев или лишение свободы до 2 лет.
• Штраф до 300 000 рублей, обязательные работы сроком до 480 часов, либо исправительные работы до 2 лета, принудительные работы сроком до 5 либо лишение свободы на тот же срок, если деяние совершалось группой лиц по предварительному сговору.

Иные меры наказаний, в том числе для лиц, использующих свое служебное положение, прописаны в ст. 159 УК РФ.

Важные нюансы

Чтобы уберечь себя от мошенничества в страховой сфере, следует:

• Со стороны клиентов – отказаться от участия в сомнительных сделках. К ним относятся любые договоры, которые предполагают оформление по подложным документам и с использованием устаревших, ложных данных. Если страхователь обнаружил, что по незнанию стал жертвой обмана, рекомендуется как можно скорее заявить об этом в страховую компанию.
• Со стороны страховых компаний – на стадии оформления документов проверять все данные и справки, представляемые покупателями полисов. Страхового мошенничества можно избежать, если на этапе знакомства с аферистами избежать попытки заключить договор обманным путем.

Клиенты, которые ранее были уличены в мошенничестве в страховании, вряд ли смогут вновь заслужить доверие финансовой организации. То же относится и к юр.лицу: информация о компаниях, использующих преступные схемы, быстро распространяется на рынке страхования РФ. Испорченная репутация в большинстве случаев означает крах бизнеса страховщика, особенно если это касается региональных фирм.

Выводы

Страховое мошенничество преследуется по законодательству РФ. Оно встречается практически в каждой отрасли рынка. Следует помнить, что:

• Мошенником может выступать любой из субъектов страхового дела, включая владельца полиса, страхователя, выгодоприобретателя и страховщика.
• Аферистам часто помогают третьи лица, которые заинтересованы в получении части прибыли. Ими чаще всего являются сотрудники фирмы, правоохранительных органов (ГИБДД, например), юристы (оценщики).
• Если вы осознаете, что общаетесь с мошенниками, не рекомендуется соглашаться на противозаконные условия и схемы, чтобы не стать жертвой или соучастником преступления.
• Ответственность за страховое мошенничество включает в себя не только штрафы, но и реальный срок – до 10 лет лишения свободы по ст. 159 УК РФ.

Появились вопросы? Можете обратиться к нашему онлайн-юристу. Не забудьте указать в комментариях, были ли у вас случаи мошенничества в страховой сфере. Ставьте лайки и делитесь информацией с друзьями.

Уверены, вам будет интересно почитать нашу статью о мошенничестве на рынке ОСАГО.

Порядок действий при выявлении факта страхового мошенничества коротко

Мошенничество в сфере страхования: судебная практика.

Сегодня функционирование российского рынка услуг в сфере страхования базируется на следующих принципах:

• Страхователя (иными словами, приобретателя выгода).
• Страховщика.

Целесообразным будет рассмотреть мошенничество в сфере страхования (УК РФ) и соответствующие разновидности подробнее.

• Штраф в размере ста двадцати тысяч рублей.
• Работы принудительного характера на срок, равный трехсот шестидесяти часам.
• Арест сроком на четыре месяца или более.
• Ограничение или лишение свободы сроком до двух лет включительно.

Лица, участвующие в подобных махинациях, относятся к руководящему составу, который принимает решения о выплатах или к экспертному отделу, дающему заключение о состоянии автомобиля.

Внепроцессуальные меры по выявлению и раскрытию мошенничества в сфере страхования

Возбуждение уголовного дела Деятельность различных подразделений страховой компании по выявлению и предупреждению мошенничества в сфере страхования 1) проверить данные страхового полиса (номер, дата выдачи, данные страхователя, срок действия полиса); 2) установить дату страхового случая, адрес происшествия и другие сведения; 3) обратить особое внимание на поведение лица, обратившегося за страховым возмещением или обеспечением (нервозность, ссылка на законодательство; спокойное или враждебное; подача жалобы); 4) осуществлять сбор документов, подтверждающих факт наступления страхового события либо его отсутствия; 5) оформление запросов в различные органы (ГИБДД, Пожарная инспекция, МЧС, в подразделения МВД РФ, нотариальные конторы, медицинские учреждения, таможенные органы и т.

Методы выявления мошенничества в автостраховании

План проверки при страховом случае утверждает и контролирует руководитель службы безопасности на основании технологической карты, он может включать или убирать любые мероприятия в рамках своих полномочий и наличия компетенций.

По этим страховым случаям целесообразно проводить следующие мероприятия по утвержденной технологической карте в случае выявления признаков страхового мошенничества. – проверка страхователя и допущенных (управлявших в момент ДТП) лиц к управлению ТС по «черным спискам» страховых мошенников; – проверка информации из колл-центра по страховому случаю (кто звонил, с какого номера, в какое время и т.д.); – проверка ТС на соответствие VIN-номера в документах данным завода-изготовителя ТС; – проверка истории ТС и участия его в ДТП; – проверка подлинности документов из ГИБДД и передвижения автомобиля по дорожной сети; – проверка соответствия повреждений автомобиля характеру ДТП и повреждениям других участников ДТП, проверка показаний одометра автомобиля; – проверка фотографий предстрахового осмотра по информации в EXIF-файлах и изменений в теле фотографий, сделанных фоторедакторами (специальные программы), проверка соответствия адреса места осмотра, времени года и суток, температуры воздуха в этот день; – трасологическое исследование обстоятельств страхового случая и представленных документов из ГИБДД с повреждениями, имеющимися на ТС, на предмет их соответствия друг другу и месту ДТП; – снятие показаний одометра с ТС (сравнительный анализ пробега ТС с данными предстрахового осмотра и осмотров при урегулировании СС до ущерба); – проверка на предмет «двойного» страхования; – проверка иных уникальных обстоятельств страхового случая.

Выявление простейших действий страховых мошенников

В основном большая и маленькая ложь «мошенников-любителей» раскрывается уже на этапе урегулирования убытков, например, когда они пытаются навязать компании оплату нестрахового случая. Скажем, автолюбитель, случайно повредив машину, говорит представителям ГИБДД, что столкновение с забором или столбом произошло по вине другого водителя, который своими действиями создал помеху на дороге, а потом скрылся. Эти объяснения подтверждают своими показаниями случайные «очевидцы» — друзья и родственники, срочно вызванные на место ДТП.

Порядок действий сотрудников в страховой компании при выявлении мошенничества

С их помощью подобных баз данных можно за короткое время вычленить наиболее сложные случаи страхового мошенничества, конечно, если эти данные можно будет получить повсеместно. Безусловно, требования к защите информации, составляющей коммерческую тайну, должны соблюдаться.

Но если страховщики серьезно озабочены проблемой страхового мошенничества, то всегда можно найти удобные и действенные варианты сотрудничества. По данным анализа экспертов, финансовые ресурсы страховщиков на предупредительные мероприятия и создание системы безопасности, направленные на борьбу со страховым мошенничеством, дают трех-шести кратную прибыль по сравнению с первоначальными затратами.

ДТП);- запрашиваются сведения из других организаций и учреждений — 13,8%.Здесь были указаны: гидрометеослужба; земкомитет, технадзор, наркологическая больница; при участии в ДТП более 2-х участников запрашивается акт осмотра и фотоматериалы в других страховых компаниях (при непонимании механизма ДТП); дорожно-строительные организации, электросеть, службы, обслуживающие мосты, таможенные органы;- решается вопрос о проведении криминалистической экспертизы на предмет соответствия имеющихся повреждений обстоятельствам страхового случая — 58,6%;- опрашивается страхователь и осуществляется проверка его показаний — 48,3%.

Действия страховой если вскрывает факт мошенничества

Но для страхового рынка в целом важно, чтобы для всех компаний, независимо от размера их бизнеса, был обеспечен доступ к информации для противодействия страховому мошенничеству и возможность взаимодействия друг с другом. Сейчас этого нет: за редким исключением службы безопасности «варятся в своем соку», в собственной субкультуре.

Динамика мошенничества в России

Конечно, хорошая работа службы безопасности – это конкурентное преимущество страховщика. Но для страхового рынка в целом важно, чтобы для всех компаний, независимо от размера их бизнеса, был обеспечен доступ к информации для противодействия страховому мошенничеству и возможность взаимодействия друг с другом.

• соучастники имитируют столкновение машин в том же месте, воспроизведя в точности по фото и приложив соответствующие улики;
• по готовности вызвать сотрудников автоинспекции и независимой службы комиссаров;
• дать показания, сообщив что ДТП произошло в период действия договора страхования автогражданской ответственности;
• деньги, полученные от страховой компании поделить пропорционально ущербу.

Описать порядок действий при выявлении факта страхового мошенничества

В публикациях на эту тему приводится довольно подробная многоступенчатая классификация преступлений в сфере страхования.

Очевидным является то, что конечная цель любого вида коммерческой деятельности — это получение прибыли. Однако администрация некоторых коммерческих организаций, в том числе и страховых компаний, иногда забывает о том, что есть еще одна не менее важная цель — обеспечение сохранения заработанного капитала.

Кроме того, сам по себе факт страхового мошенничества трудно доказуем, поскольку для этого необходимо наличие явного прямого умысла в действиях участника процесса страхования. Именно поэтому далеко не все случаи с признаками мошеннических действий получают адекватную правовую оценку со стороны, как самих страховщиков, так и государственных инстанций.
Так, при расследовании подозрительного ДТП сотрудники одной из страховых компаний столкнулись с необычным случаем, который, как оказалось, является совершенно обыденным для сельской местности. После отмечания свадьбы родственников, один из жителей деревни П., находясь в нетрезвом состоянии, управляя автомобилем, допустил падение транспортного средства в кювет.

Страховое мошенничество на рынке страховых услуг: методы выявления и борьбы

Это объясняется их желанием быстрее уничтожить следы ложных повреждений путем замены ложных деталей.

Юридическое основание получения страховой выплаты, которое используют мошенники, складывается из нескольких значимых юридических факторов: . Заключение договора страхования.

. Наличие ДТП, официально зарегистрированного в органах ГИБДД. . Наличие заключения специалиста, подтверждающего причинение вреда.

Что делать, когда обвиняют в мошенничестве по ОСАГО?

Причиной такой омрачающей статистики являются следующие факторы:

1. В большинстве мошеннических афер в сфере страхования ОСАГО помимо простых граждан (клиентов страховых компаний) участвуют сами работники страховых компаний и даже правоохранители (работники дорожной автоинспекции, полицейские, работники прокуратуры);

Так, например, работники ГИБДД, которые обычно фиксируют дорожно-транспортное происшествие, находясь в сговоре с автовладельцами, фальсифицируют документы и размер материального ущерба, полученный в ходе аварии.

1. Недоверие к страховому рынку в России, из-за чего многие мошенники, обманывая страховые компания и получая незаконные денежные компенсации, не считают свои действия преступлениями, а себя неправыми;

В ходе опроса клиентов страховых компаний выяснилось, что 1/3 опрошенных уверены в том, что страховые компания сами занимаются мошенничеством и потому нет ничего предосудительного в том, чтобы обмануть и их, намеренно завысив сумму материального ущерба, полученного в ходе дорожно-транспортного происшествия.

Порядок действий при выявлении страхового мошенничества

Для этого уточняется:- своевременность уплаты страхователем страхового взноса (полностью или частями);- когда произошел страховой случай и действовал ли в этот момент договор страхования;- где произошло страховое событие и действует ли на этой территории договор страхования.Если ДТП произошло в день страхования, необходимо обратить внимание на время выдачи полиса, при необходимости выяснить эти данные у страхового агента, заключавшего договор страхования. При наличии каких-либо подозрений, неясностей, неточностей информацию необходимо передать в СБ для проведения более тщательной проверки.В дальнейшем осуществляется установление факта, причин и обстоятельств страхового случая либо отсутствия страхового события. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним Одной из явных причин всех видов страхового мошенничества застрахованных субъектов является недостаточный уровень проверки данных, предоставляемых при оформлении полиса, связанный с заинтересованностью самой компании в привлечении клиентов по ряду направлений, которые не пользуются популярностью, таких как: страхование ущерба здоровью или жизни; страхование повреждения объектов недвижимости.

Мошенничество в сфере автострахования

Как правило, страхователь даже не был оповещен о наличии особых положений, когда подписывал договор.

Пользование автостраховками на бланках уже закрытых компаний.

Вышеперечисленные случаи относятся только к самым популярным нарушениям, в действительности поле деятельности преступников гораздо шире.

Часть из них выявляется собственной службой безопасности страховщика, сотрудники которого занимаются подделкой и введением автомобилистов в заблуждение, преследуя цель личного обогащения.

Мошенничество со страховкой среди работников СК заключается в следующих действиях:

• Добавление по сговору с физическим лицом дополнительных затратных статей, увеличивающих при расчете ущерба размер выплаты.
• Оформление добровольного полиса задним числом на явной основе или скрыто.

Мошенничество в сфере страхования

На сегодняшний день с мошенничеством можно столкнуться абсолютно везде. Оно способно затронуть все сферы жизни современного человека. Согласно УК РФ, данный вид преступной деятельности являет собой самый распространенный и самый неоднозначный способ обогащения за счет законопослушных граждан. Каждый случай мошенничества уникален, а схем мошеннических действий огромное количество.

В частности, весьма распространено мошенничество в сфере страхования. Каждый может столкнуться с ним, даже не отдавая себе отчета в том, что происходит. Причиной тому обычно является неосмотрительное подписание различных договоров или же излишнее доверие третьим лицам. В нашей статье мы расскажем не только об основных принципах страхового мошенничества, но и том, как выявить страховое мошенничество.

Страховое мошенничество в УК РФ

Немногие знают, что помимо основной статьи Уголовного Кодекса, посвященной мошенничеству (ст. 159 УК РФ), имеется отдельная ст. 159.5 УК РФ. Именно она полностью посвящена страховому мошенничеству. Согласно этой статье, мошенничеством в сфере страхования признается хищение чужого имущества путем обмана в вопросах времени (или факта) наступления страхового случая, а также в размерах выплат, которые положены по конкретному случаю.

У статьи имеется четыре пункта, которые помогают классифицировать совершенное преступление и обозначают виды наказания. Ими являются:

1. Факт страхового мошенничества. В качестве наказания предусмотрены штраф до 120 тысяч рублей, обязательные работы до 480 часов, исправительные работы до 2 лет, принудительные до 5 лет с ограничением свободы или без, а также лишение свободы на срок до 5 лет с возможным ограничением свободы;
2. Страховое мошенничество, которое было совершено по предварительному сговору. Либо же с причинением значительного ущерба (от 5 тысяч рублей). Штраф по этой части будет уже до 300 тысяч рублей, а в остальном же наказание не претерпевает изменений по сравнению с ч. 1 ст. 159.5 УК РФ;
3. Мошенничество в сфере страхования, которое было совершено по предварительному сговору с использованием служебного положения. Помимо этого, отягчающим фактором обозначен ущерб в крупном размере (от 1500 тысяч рублей). Наказанием по данной части предусмотрены штраф до 500 тысяч рублей, принудительные работы до 5 лет с возможным ограничением свободы и лишением свободы на срок до 6 лет. Дополнительно может быть применено не только ограничение свободы, но и дополнительный штраф до 80 тысяч рублей;
4. Страховое мошенничество, включающее в себя все вышеперечисленные отягчающие факторы, только совершенное организованной группой или в особо крупном размере (от 6 миллионов рублей). По данной части уже не выйдет обойтись штрафом или принудительными работами. Наказанием по ней выступает лишение свободы на срок до 10 лет. Дополнительно к нему может быть применен штраф до 1 миллиона рублей, а также ограничение свободы до 2 лет.

Не каждый вид мошенничества может похвастаться собственной статьей в УК РФ. Борьба с мошенничеством в сфере страхования ведется достаточно активно. Каждый факт подобного преступления внимательно расследуется, а новые появляющиеся схемы фиксируются сотрудниками МВД.

Кто является субъектом мошенничества по УК РФ

В первую очередь субъект – это дееспособное лицо, которое достигло 16 лет. В качестве субъекта мошенничества понимается лицо, которое совершает данное преступление. Согласно определению мошенничества в УК РФ, данное лицо должно осознавать незаконность своих действий и совершать их с целью обогащения путем обмана других лиц. Субъект мошенничества должен осознавать и возможный вред, который может нанести обманутым людям, за чей счет собирается обогатиться.

Субъектом страхового мошенничества может выступать:

• Страхователь. Им может являться физическое лицо или лицо с соответствующим статусом. Они оказывают услуги путем заключения договоров, получая в итоге свой процент от страховых взносов в компанию;
• Застрахованное лицо. То есть тот человек, на чье имя были зарегистрированы договора страхования, либо один договор;
• Выгодоприобретатель. То есть гражданин, который имеет право на получение страховых выплат в результате наступления страхового случая;
• Представитель страховой компании. Непосредственно сотрудники самой страховой компании. Это могут оказаться как рядовые специалисты, так и руководители компании в целом. Разделения на должности в данном случае не предусмотрено.

Самые распространенные схемы

Каждый случай мошенничества требует отдельного рассмотрения, ведь все складывается из различных обстоятельств. Однако в осуществлении каждой из схем по мошенничеству в сфере страхования фигурирует хотя бы один общий фактор. Так, к примеру, случай страхового мошенничества может быть связан с:

• Подделкойстраховых полисови договоров;
• Распространением полисов, которые принадлежат закрывшимся компаниям;
• Открытием «одноразовых» страховых компаний, которые некоторое время совершают выплаты и показывают себя с хорошей стороны. После того как у них собирается достаточное количество средств, компанию закрывают, а все документы и деньги исчезают вместе с бывшими сотрудниками;
• Сокрытием дополнительных пунктов или условий в договоре, благодаря которым в итоге человек не может получить страховые выплаты.

Большая часть страхового мошенничества приходится на автострахование. Имеются определенные методы борьбы со страховым мошенничеством в этой сфере. Так, к примеру, ОСАГО можно всегда проверить по серийному номеру на портале РСА, водяным знакам, ворсистости бланка, его цвету и металлической полосе. Подобные меры в основном касаются обязательного страхования.

Если же рассматривать обман со стороны лица, на которое оформляется договор страхования, или выгодоприобретателя, то мошенничество чаще всего выражается в:

• Указании заведомо ложных данных о лице, на которое регистрируется договор;
• Сокрытие каких-либо заболеваний, которые могут являться страховым случаем. К этому можно отнести различные проблемы со здоровьем;
• Инсценировке страхового случая. Либо намеренное его создание, либо полная фальсификация произошедшего случая;
• Предоставлении некорректнойинформации по страховому случаю. Используется лицами в тех случаях, когда произошедшее не подходит под страховой случай по определенным обстоятельствам.

Методы выявления страхового мошенничества

Защита от мошенничества
с помощью DLP-системы

С трахование – сфера, к которой традиционно привлечено внимание общественности. Если добровольное страхование жизни, имущества или гражданской ответственности остается частным делом компании или гражданина, то ситуация с обязательным страхованием, когда страхователь не может избежать необходимости заключения договора, требует внимания ко всем моментам, когда в результате страхового мошенничества гражданин или компания не получают причитающихся им средств страховой выплаты. Методы выявления таких ситуаций актуальны для страхователей, государственных органов – регуляторов.

Виды страхового мошенничества

Неполучение страхового возмещения из-за того, что страховая компания действует без лицензии или изначально создана в мошеннических целях, – не самый яркий пример действий, за которыми следует уголовное преследование. Страховые компании также не избавлены от риска стать жертвой мошенничества. Особенно часто граждане и юридические лица стремятся неправомерно завладеть средствами страховщиков при реализации возможностей, заложенных в ОСАГО. Сразу после принятия закона об обязательном страховании Российский Союз Автостраховщиков разработал «Концепцию организации взаимодействия страховых организаций по борьбе с мошенничеством и иными правонарушениями в автостраховании», реализация которой была запланирована где-то на период до 2005 года. В документе предусматривалось:

• снижение убыточности страхового бизнеса путем повышения степени взаимодействия с органами следствия для выявления и расследования страхового мошенничества;
• укрепление сотрудничества в целях разработки более эффективного правового преследования этого типа преступлений;
• организация кооперации и оказание помощи страховым компаниям, пострадавшим от мошенничества;
• взаимодействие с международными организациями, действующими в этой сфере.

В результате деятельности комиссии в Уголовный кодекс в 2012 году были внесены поправки, появилась статья 159.5 УК РФ «Мошенничество в сфере страхования», в которой состав расшифровался следующим образом:

• хищение чужого имущества путем инсценировки обстоятельств страхового случая или завышения суммы убытков;
• то же деяние, совершенное группой лиц.

Практика зарубежного и российского страхового рынка выработала несколько стандартных способов страхового мошенничества. При их анализе они четко разбиваются на две группы:

• преступления против страховщика;
• преступления против страхователя.

В первом случае, когда ущерб наносится страховой компании, его виновником оказываются или сотрудники (инсайдеры), или клиенты. Во втором случае круг организаторов преступления не ограничивается только самими компаниями или их сотрудниками. Здесь же присутствуют страховые брокеры или лица, создающие фиктивные страховые организации. Если выявлять конкретные составы преступлений, предусмотренных уголовным кодексом, то набирается почти все содержимое экономического блока:

• мошенничество;
• злоупотребление полномочиями;
• подкуп;
• подлог;
• присвоение или растрата;
• дача или получение взятки;
• лжепредпринимательство.

Против страховщика совершаются преступления, имеющие характер страхового мошенничества. И здесь интересна статистика, которая разделяет правонарушения по сфере, в которой осуществляется страхование:

• 62 % случаев – это мошенничества в сфере страхования автотранспорта;
• всего 10,2 % – это правонарушения, связанные со страхованием жизни и здоровья;
• 22 % – все остальные виды имущественного страхования.

С точки зрения финансовой выгоды выделяются два момента: или страхователи завышают суммы убытков, или же один и тот же риск страхуется дважды. Каждый из моментов требует собственных методов его выявления.

Но проблема состоит в том, что страховые мошенничества не ограничиваются сферой экономических правонарушений. Как показывает практика, и преступления против жизни и здоровья граждан могут иметь своей целью незаконное получение страховой выплаты. Следователи встречаются с убийствами, совершаемыми именно с этой целью, и они делятся на три группы:

• убийство застрахованного лица, при этом обстоятельства внешнего страхового случая тщательно инсценируются;
• убийство, закамуфлированное под несчастный случай;
• убийство лица, схожего по антропологическим признакам с застрахованным лицом, с целью выдачи его за страхователя.

Такие случаи единичны, в России они не составляют систему, как в других странах, где страхование жизни более распространено, но они существуют.

Субъекты страхового мошенничества

Субъектами мошенничества чаще всего становятся две группы лиц:

• страховые компании или их сотрудники, предлагающие страховые услуги без намерения произвести выплаты в предусмотренных законом или договором случаях;
• граждане и юридические лица, создающие самостоятельно страховые случаи с намерением только получить страховую выплату. Примером такой ситуации может стать поджог имущества, принятого на хранение и растраченного.

В каждой из ситуаций субъект мошенничества стремится извлечь выгоду из деяния, совершаемого с единственной корыстной целью. Сопровождать такие действия могут и другие составы преступлений, например, подлог, подделка документов, умышленная порча имущества. Если в первом случае деятельность регулятора, Центрального банка, помогла сократить количество страховых мошенничеств, то во втором случае уровень риска не снижается.

Компании в зоне риска

Предприниматели, вступающие в отношения со страховыми компаниями, должны понимать, что заключение договора страхования не всегда способно полностью обезопасить имущество. Страховщики могут найти способ не выплатить деньги или существенно занизить суммы возмещения, но выявить в этих деяниях состав страхового мошенничества сложно. А вот делами, которые связаны с причинением ущерба страховым компаниям, работающим с ОСАГО, суды завалены.

Все преступники, работающие в этой сфере, делятся на «любителей» и «профессионалов».

Первые действуют на свой страх и риск, примером может стать самоподжог застрахованного деревенского дома. От их деятельности может пострадать любая компания. Также любители могут войти в сговор с сотрудниками страховой компании и превратить один страховой случай в несколько, получив возмещение по каждому. Этот тип мошенничества невозможен без потворства ему работников страховщика.

Вторые работают на системной основе со страховыми организациями, действующими во многих регионах и специализирующимися в сфере страхования. Формируются преступные сообщества с распределенными ролями: кто-то ищет клиентов, кто-то исполняет роль фиктивного аварийного комиссара. Часто в такой группе оказывается и один или несколько сотрудников самой страховой компании. Имеет она и серьезные связи в правоохранительных структурах. Клиента из среды владельцев транспортных средств не приходится долго уговаривать – обмануть страховщика не кажется зазорным многим автомобилистам, чувствующим себя жертвами несправедливых поборов в виде ОСАГО, выплаты по которым практически никогда не покрывают реальный ущерб.

Их деятельность квалифицируется уголовным законом строже, но выявить эти преступления сложнее, благодаря системным связям организованной группы и опыту работы со стандартными методами выявления страхового мошенничества.

Методы выявления

Применение того или иного метода основывается на возможностях каждого участника страхового оборота. Понятно, что у юрисконсульта небольшой компании, изучающего договор страхования, таких возможностей существенно меньше, чем у сотрудника органов дознания или следствия, действующего в тот момент, когда совершенное мошенничество уже стало предметом расследования. При изучении ситуации в случае с ОСАГО у страховой компании очень мало времени, ей нужно заплатить возмещение в пределах контролируемых сроков, при КАСКО времени на исследование обстоятельств страхового случая может оказаться существенно больше.
Только изучение документов, связанных с конкретным страховым случаем, не исчерпывает все возможности организационных методов.

Технические и программные методы выявления

Технические и программные способы выявления страхового мошенничества наилучшим образом работают в сфере страхования гражданской ответственности при выявлении тех ДТП, которые конструировались только в целях присвоения средств страховых компаний. Службы безопасности должны иметь в своем арсенале технологии, которые позволяют методами программирования или физических изменений в полном объеме реконструировать события, происходящие на конкретном месте ДТП. Некоторый блок таких технологий принят на вооружение Национальным центром анализа автомобильных аварий США, но ими пользуются и отечественные страховщики. Программный продукт, разработанный в этих целях, имеет высокую стоимость, а его эффективная работа осложняется отсутствием специализированных библиотек, в которые внесены геометрические данные автомобилей, эксплуатируемых в России, как отечественных, так и зарубежных, разработанных для российского рынка.

Необходима разработка отечественных программных продуктов, которые могли бы:

• проектировать предполагаемую деформацию транспортного средства в условиях конкретного столкновения;
• рассчитывать траекторию движения транспортных средств в момент столкновения, определять возможные повреждения;
• иметь два уровня обработки информации, на первом из которых обстоятельства ДТП будут реконструироваться инженерными методами, на втором будут рассчитывать параметры взаимодействия конструкций транспортных средств с точки зрения физических законов.

Для реализации такого программного продукта необходимо создание библиотеки данных, включающих все параметры автомобилей, ходящих по российским дорогам. Но она, при наличии грамотного и обученного персонала, сможет почти полностью исключать случаи выплаты страхового возмещения по сознательно создаваемым ДТП. Использование программы отечественной разработки позволит в большей степени легитимизировать ее выводы, так как данные, предложенные иностранными программными продуктами, будут скептически восприниматься российскими судебными органами.

Оперативные методы выявления

Оперативные способы выявления страхового мошенничества доступны не только органам дознания. Иногда юридическому лицу, страховой фирме имеет смысл привлечь к сотрудничеству компанию, оказывающую профессиональные услуги в сфере безопасности. Выезд специалиста на место ДТП должен сопровождаться использованием технических средств, которые помогут зафиксировать доказательственную базу. Среди них:

• фотосъемка;
• изучение присланных клиентом фотографий при помощи средств ExifTool, которые дают возможность точно восстановить обстоятельства события;
• трасологическая экспертиза;
• реконструкция места происшествия;
• экспертиза, например, дактилоскопическая. Она применяется при инсценированном хищении элементов автомобиля, мошенники иногда забывают стереть отпечатки пальцев.

Так, зачастую следы аварии наносятся на автомобиль, представленный на экспертизу, при помощи пластилина, и их можно обнаружить. Даже в ситуации отсутствия времени и имея на руках отказ в возбуждении уголовного дела, его можно оспорить из-за неточностей в оформлении и продлить срок, в течение которого можно установить мошенничество. Если снова будет отказано в возбуждении, это опять оспаривается, и такой организационный метод отказа в выплате помогает продлить период отказов до момента истечения срока исковой давности.

Преследование страховых мошенничеств требует нахождения в штате компании обычных сотрудников служб безопасности. Изучение актуальной судебной практики также сможет помочь выявить сложные ситуации в деятельности компании, имеющие схожесть со страховым мошенничеством.

Читайте далее: